知らないでは済まない!カードローンの金利・利率の計算方法

カードローンは元金と利息の合計を返済していきますから、利用しているローンでどのぐらい利息を払っているか把握することは大事なことです。

カードローンの利息の計算方法について

元金とは実際に借りたローンの金額のことで、利息とは元金に対して一定の利率をかけて出てくる手数料のことです。この「一定の利率」のことを金利と言います。この金利は日歩、月利、年利の3種類の表示方法がありますが、金融業界でローンの金利を表示する場合は年利が使われています。実質年率という言葉をみかけたことがあると思いますが、年利とほぼ同義の言葉と考えて良いでしょう。

カードローンなどで、いくらの金利(実質年率)でいくら借りたかが分かれば、そのカードローンでどのぐらい利息を払っていくことになるかが計算できます。ただし、キャッシングローンは、借りた日数だけ利息がかかることになっています。ですから。利息の計算には何日借りたかという情報も必要です。

利息=元金×金利×借入期間

これが、利息の計算方法です。

仮に、元金30万円、年利18.0%のカードローンを60日間で完済したとします。
この場合にかかる利息はいくらか計算してみます。

利息=30万円×18.0%÷365日×60日

出てきた利息は8,876円です。では頑張って30日で完済したとします。

利息=30万円×18.0%÷365日×30日

利息は、ちょうど半分の4,438円です。非常に単純な計算ですが、ローンは借入期間が短いほど、負担する利息は少なくて済みます。したがってローンの総支払額を少なくするには、できるだけ繰り上げ返済などを行って短期間で完済することを心がけることが大事なのです。

しかし短期間でローンを返済すると、一度の返済額が大きくなり、家計に占める流動性の高い資金が少なくなってしまいます。そうなると、急な出費が生じた場合に、対応できなくなり、最悪、カードローンより金利の高い、クレジットカードのキャッシングなどを使うような事態にもなりかねません。こうなると、何のために、カードローンを短期間で返済しているのか分からなくなってしまいます。

理屈としては、マメに内入れして元金を減らしていくことが賢い返し方になるわけですが、手持ち資金がギリギリになってしまうようではいけません。繰り上げ返済は内入れをする場合は、余裕を持ちながら進めていくことです。

無利息カードローンなら、利息なしでお得にお金を借りることができます

最近は、いくつかのカードローン会社が無利息キャッシングサービスを提供しています。
無利息サービスは、キャッシング会社側が定めた一定期間、無利息でキャッシングができるというサービスになります。

無利息サービスの多くは、30日間以上の無利息期間をもうけていて、この期間は利息が一切かかりません。ですから、30日以内に返済できるという方には、まさにうってつけのサービスになります。

お金を借りるなら、当然、無利息のほうがいいですよね!

ここでは、無利息サービスを実施しているカードローン会社を紹介したいと思います。


無利息サービスのポイント
  • 無利息期間で定められた期間内は一切利息が付かない
  • 永久に無利息でお金を貸してくれるわけではなく、無利息期間を設けている
    (一般的には30日~60日間)
  • 金利の計算をする必要がないので、借入が楽
  • 無利息サービスを実施しているカードローン会社は数社しかない


無利息サービスを実施しているカードローン会社は2社

現在、無利息サービスを実施しているカードローン会社は「アコム」「プロミス」の2社になります。

  無利息期間 実質年率 限度額 審査時間 総量規制
アコム 30日間 3.0%~18.0% 800万円 最短30分 対象
プロミス 30日間
(メールアドレスとWeb明細利用の登録が必 要)
4.5%~17.8% 500万円 即日 対象

それぞれ、無利息サービスの内容が違っていますので、カードローン会社別に内容を紹介したいと思います。

アコム 【30日間無利息サービスを実施中!!】



お申込みはこちら
金利(実質年率 最低~最高) 借入限度額 審査時間
3.0%~18.0% 800万円 即日
担保・保証人 来店 無利息期間
不要 不要 30日
即日融資 返済方式 土・日借入れ
可能 定率リボルビング方式 可能

アコムでは現在、30日間無利息サービスを実施しています。

ちなみに、30日の利息というがのどれくら金額になるのかをイメージしやすいように、 借入額別に表にしてみました。
※金利は17.8%で計算しています。

借入額 金利 借入期間 利息
5万円 17.8% 30日 \732
10万円 17.8% 30日 \1,463
15万円 17.8% 30日 \2,195
20万円 17.8% 30日 \2,926
30万円 17.8% 30日 \4,389
50万円 17.8% 30日 \7,315
100万円 17.8% 30日 \14,630

 

30日間無利息サービスを利用すれば、これらの利息が無料になります。

アコムのポイントサービスの詳細については、こちらのページで説明していますので、
初回だけでなく、何度かアコムを利用する予定がある方は、ご覧になってみてください

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アコムはインターネットからの申込みに対し、自動審査で契約可能額を回答、借入可能額決定までも最短で30分というスピード審査を実施しているため、今日中にお金が必要という方には、本当にありがたいカードローン会社になります。 いまなら30日間は無利息で借入できますので、短期借入希望の方にもおすすめです。


利用限度額が大きくなると金利が低くなるのはなぜか

カードローンの金利で、疑問に感じるかもしれないのが、利用限度額が高いほど金利が低くなることです。
カードローンの金利は、4.6%~14.6%などと、かなりの開きがあります。これは利用限度額が50万円なら14.6%で、その10倍の500万円のカードローンに適用される金利が4.6%ということなのですね。

こうした金利は金融機関が勝手に決めているわけではなくて、利息制限法という法律で定められた上限金利の範囲内で設定しています。当たり前ですが、14.6%というのも法定金利の範囲内です。ただ、法定金利ということもあるのですが、上限金利が高くなると金利が低くなるのは、元金が大きくなると、支払う利息も十分大きな額になるからです。言葉は悪いですが、500万円の元金のカードローンなら、4.6%でも金融機関の利益としては十分だからということです。

当然ですが、いくら金利が低くても実際の利用残高が多ければ、支払っている利子は大きくなります。高い残高で返してはまた借りるを繰り返してしまうと、高い利息をずっと払い続けることになりますので、高利のローンを借りているのと変わらなくなってしまいます。ローンは金利でも考える必要がありますが、利息計算でも考えないと思わぬ落とし穴にはまり続けることになるわけです。

またカードローンは用途によって金利が違うのかという疑問を持つ方もいるようですが、カードローンは事業性資金以外は用途自由の多目的ローンですから、用途がなんであれ、同じ金利が適用されます。もし、資金使途が教育資金や車の購入などと決まっているのであれば、それに合った目的ローンを利用したほうが低い金利でローンを利用できます。車の購入をカードローンの資金を充当する方は少ないでしょうが、車を買うためにカードローンを使うと銀行の担当者に伝えても、カードローンの適用金利が低くなったりはしませんので注意してください。

低金利のカードローンを選ぶ時のポイント

低金利のカードローンを選ぶ場合は、審査特性から、銀行カードローンのなかで検討するか、銀行系消費者金融のなかで検討するかに分かれるでしょう。
審査基準が多少厳しくても低金利であることを重視するなら、銀行本体のカードローンのほうが良いでしょうし、柔軟審査を重視した上で、低金利なカードローンを検討するなら銀行系消費者金融のなかで検討することになります。

もうひとつのポイントは、示されている最低金利は、極度額が高いプランのものですから、自分が利用したい極度額で金利の比較をするということです。おまとめ以外なら、はじめは多くても、極度額が100万円までとなるでしょうから、最高金利で比較することも忘れてはいけません。


みずほ銀行
最短即日で利用可能、最高1,000万円の限度額
実質年率3.0%~7.0%という金利の低さと、限度額1,000万円という高スペックなところがみずほ銀行カードローンの注目ポイント。最高金利の14.0%というのは、銀行のカードローンとしてはトップクラス。また専業主婦も30万円までは借入可能、200万円以下の借入なら収入証明不要です。 銀行のカードローンのため総量規制の対象外。そのため年収の1/3以上の借入も可能。

住信SBIネット銀行
低金利の年0.99%~7.99%
銀行が発行するカードローンの中で最安金利の年0.99%~7.99%で、限度額限度額も最高1,200万円と高スペックのカードローンです。 銀行のカードローンのため総量規制の対象外。おまとめローンに力を入れており、ネット上の体験談を見ると、おまとめ利用の方の審査を柔軟にしているという書き込みも目にします。

アコム
消費者金融系で最安金利3.0~18.0%
アコムは、2016年7月4日から融資限度額と金利が変更され、消費者金融系では最安金利の3.0%~18.0%となりました。
審査回答最短30分と即日融資にも強く、来店不要で24時間ネットで申し込みが可能。振込手数料無料、24時間土日祝日でも返済可能です。アコムは独自の与信ノウハウを持っているので、銀行のカードローンが否決になった人でも可決されるケースがあります。

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