「カードローン」と「クレジットカード」の違いをご存知ですか?

カードローンとクレジットカードが別物だということは、大体分かると思いますが、クレジットカードにもキャッシング機能があることから、その部分についてはある意味で似ているとも言えます。ただし、クレジットのキャッシング機能とカードローンとでは金利も審査もかなり違ってきます。

クレジットよりカードローンのほうが審査が厳しいのはなぜ

じつは、クレジットカードにも、カードローンを付けることができるものもあります。この場合はクレジットのキャッシング枠を単純に増額するのではなく、別途カードローンを発行するというものです。この場合は、クレジットカードの入会審査とはまた別にカードローンの審査があり、クレジットカード本体の審査より、やや厳しい審査が行われます。しかしクレジットカードの審査もカードローンの審査も、個人の信用情報と属性がみられるわけですから、審査上、チェックされる項目は大きく変わるものではありません。

しかしクレジットカードは基本的にショッピングクレジットが中心です。そして、あるブランドバッグをクレジットで購入した場合、完済するまでは、クレジット会社に商品の所有権が存在しますので、クレジット会社が会員の肩代わりをして代金を加盟店に支払った分は、100%ではないにしろ、一部は担保されていることになります。そのため、クレジットカードの審査は案外緩やかなのです。でも肩代わりしているものが商品ではなくお金の場合は、下手すると貸し倒れするリスクもでてきます。クレジットと違い、カードローンは、個人の信用だけをもとにしてお金を貸してあげていることになります。クレジットよりもカードローンの審査がやや厳格になるのは、カードローンが完全な無担保融資であって、個人の信用度だけで借り入れ金額を設定しているからだとも言えるでしょう。

クレジットカードとカードローンは、それぞれの特性に応じて使い分けたほうが良い

クレジットカードとカードローンの基本的な違いを、あらためて整理しておきましょう。言うまでもありませんが、カードローンはお金を借りることはできますが、商品のクレジット決済機能はありません。したがって、商品の代金の決済機能があるかどうかが、クレジットカードとカードローンのいちばんの違いです。

またクレジットカードにはキャッシング機能がありますし、枠内なら何度でも自由に借りることができますので、この点はカードローンに似ています。しかしクレジットカードは、たとえそれがゴールドカードやプラチナカードでも、キャッシング枠はショッピング枠ほど広がりません。ゴールドカードでも最大で100万円ぐらいまで、プラチナカードでも300万までつく会員はかなり限られてくるはずです。

また、クレジットカードのキャッシングの金利はカードローンより割高となりますので、同じクレジット会社でローン利用するのなら、別途用意されているカードローンを利用したほうがトクです。そのため、クレジットカードはショッピングやトラベルで使うもの、まとまった資金を調達するのなら、カードローンを別に用意して使用するというのが賢い使い分けと言えるのではないでしょうか。

【クレジットカードとカードローンの違い】

  クレジットカード カードローン
キャッシング・ローン機能 キャッシング枠があるクレジットカードもあるが、金額は限定的なもので、金利も高い。 ローン機能がメイン。
上限額は契約によって500万円以上になるものも。
金利はキャッシングにくらべて低い
ショッピング機能 あり。ゴールドカードなら200万円ぐらいまで。プラチナカードなら300万円以上から。 カードローンにはショッピングの決済機能はない。
用途 ショッピング、トラベル、エンターテインメントなど 事業性資金以外のまとまった資金調達に最適
年会費 カードによっては年会費がかかるカードもある。 年会費はない


どのカードローンを申し込めばよい?

カードローンは、詳しく見ていくと、カードローン会社によって強みや特徴に微妙な違いがありますから、このカードローンがベストですということは、一概には言えないのですが、私がカードローンを選ぶときに参考にしている指標として、審査通過率というものがあります。

審査通過率というのは、文字通りどのくらいの人が審査に通ったのかという数値になります。実は、アコム・プロミスは毎年、月別の「新規申込数」「新規契約数」「審査通過率」を公表しています。下記の表に、月別の審査通過率の平均を記載しました。

会社 金利 限度額 融資時間 審査通過率 オススメのポイント
アコム 3.0%~18.0% 800万円 最短1時間 48.8%
独自の与信ノウハウを持っているので、銀行のカードローンが否決になった人でも可決されるケースがあり。
プロミス 4.5%~17.8% 500万円 最短1時間 39.5%
24時間365日申し込みOK!最短1時間で借入可能。
土日祝日でもカード受け取りができます。

先ほども申し上げましたが、審査通過率というのは、どのくらいの人が審査に通ったのかという数値になりますから、当然、審査通過率が高いカードローン会社の方が審査が通りやすいという一つの目安になります。この数値を見ると、アコムは48.8%なので審査が通るか不安を感じている方は、まずはアコムに審査を申し込んでみるのも一つの手だと思います。

下記に私がオススメするカードローン会社のランキングを掲載しましたので、上記の審査通過率と含めて、参考にして頂ければと思います。


オススメのカードローン会社ランキング

アコム
最短30分というスピード審査!パート、アルバイトの方もOK!
審査回答最短30分と融資時間は最短1時間と即日融資に強く、顧客対応が良いのがアコムです。来店不要で24時間ネットで申し込みが可能。振込手数料無料、24時間土日祝日でも返済可能です。アコムは、審査スピードが早く、独自の与信ノウハウを持っているので、銀行のカードローンが否決になった人でも可決されるケースがあります。現在は三菱UFJフィナンシャルグループの一員です。そして、主婦・学生の方でも、パート、アルバイトによる20歳以上の安定した収入がある場合は借入可能です。(※専業主婦は除く)

プロミス
土日・祝日でも21時まで借入れOK!
プロミスはインターネットからの申込みに対し、審査は最短30分という素早い回答を実施しているため、今日中にお金が必要という方には、最適なカードローンになります。 また、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録で、30日間無利息サービスを実施していますので、30日以内返済できる方でしたら、無利息でカードローンを利用することができます。

みずほ銀行
WEB完結!最短即日利用可能
実質年率3.0%~7.0%という金利の低さと、限度額1,000万円という高スペックなところがみずほ銀行カードローンの注目ポイント。最高金利の7.0%というのは、銀行のカードローンとしてはトップクラス。また専業主婦も30万円までは借入可能、200万円以下の借入なら収入証明不要です銀行のカードローンのため総量規制の対象外。そのため年収の1/3以上の借入も可能。


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