カードローンの返済方法 | カードローンで借りたお金の返し方について

カードローンの返済方式は基本的にリボルビング方式で、そのなかでも元利定額方式がいちばん多いものです。ここではなかなか理解しにくい、カードローンの返済方式と返済方法について整理してみます。

いろいろあるカードローンの返済方式

【分割払い】
長期の返済ではいちばん一般的だと思えるのが分割払いかもしれません。しかしカードローンの分割払いは、当初の元金にかかる利息がそのまま元金に上乗せされたものが回数に応じて分割されますので、通常減っていく元本に対して金利がかかる方式にくらべて、総支払額が大きくなります。またカードローンの利用ごとに再計算されるので、返済が大変になるため、いちばんなじみのある返済方式かもしれませんが、カードローンではほとんど見かけません。

【リボルビング払い】
リボルビング払いはカードローンの返済方式の主流です。リボルビング払いとは、簡単に言うと、返済元本に応じて利息がかかるもので、借入残高の減少にともなって支払利息が減少していきます。

リボルビング払いにもさまざまな返済方式がありますが、大きく分けると「定率リボルビング方式」、「定額リボルビング方式」、「残高スライドリボルビング方式」の3つになり、「残高スライドリボルビング方式」のなかでも、「残高スライド元利定額リボルビング方式」がいちばん多いです。「残高スライドリボルビング方式」は、借入残高によって段階的に決められた金額を毎月返済する方法ですが、いちばん多い「残高スライド元利定額リボルビング方式」には、元金が減少しにくいデメリットがあるものの、限度額内なら何度でも借りる・返すを繰り返せるカードローンに、いちばん合っている返済方式ということで、多くのカードローンに採用されています。

【元利均等払い】
元利均等払いとは、利息と元金を合わせた返済金額を、毎月一定の返済額で返済していく方法です。住宅ローンの返済でいちばん多い方法で、長期的に返済する場合に計画的に支払えるメリットがあります。ただし返済当初は、おもに利息を返すことになるため、元金が減りにくいという面があります。この方式が組み込まれているのが「残高スライド元利定額リボルビング方式」です。

【元金均等払い】
元金均等払いは、毎月返済額が返済が進むほど減少していく返済方式です。なぜ毎月の返済額が減少するかというと、支払元金が返済期間中ずっと一定にしておきますが、利息は元金の減少にともなって減っていくからです。途中で借り足すことがおこるカードローンにはあまり向かない返済方式と言えるでしょう。

「約定返済」と「随時返済」について

上記はカードローンの返済方式でしたが、カードローンの返済方法は、毎月決まった日に、一定額を返済していくというのが基本です。この「毎月決まった日」というのが約定日といわれるもので、これを約定返済といいます。約定返済は特別なものではなく、あらゆるローン、クレジット返済に用いられるもので、融資する側にとっては、とても大事なことです。約定返済の反対語が随時返済ですが、債務者がすべて随時返済するとなると、貸金業者としては計画的な経営ができなくなりますので、すべてのローン返済は約定返済が基本なのです。

なお約定日は、一般的に金融機関で決められているものですが、カードローンの返済では、契約時に利用者が任意で決める場合もありますし、35日ごとなどで、周期パターンを決めて約定返済する場合もあります。

しかし、効果的に借入残高を減らしていくには、約定返済だけでは不十分で、余裕のあるときなどに繰り上げ返済をすることも大事です。繰り上げ返済は随時返済のひとつですから、カードローンは約定返済と随時返済を上手に組み合わせるというのがカードローン完済のコツということです。リボ払いカードローンは随時返済で元金を減らすことで、利息も減らしていけます。ある程度、元金が減ってきたら今度は元金一括返済を目指します。カードローンの返済をスタートしたら、約定返済をきちんと繰り返すのが基本ですが、効果的な随時返済も視野に入れてください。

カードローンの端数の入金方法について

いよいよ完済間近という場合ですが、千円未満の端数の入金方法について、どうすれば良いかと考えた方もいるのではないでしょうか。口座振替で返済しているカードローンなら、千円未満の端数も、きれいに引き落としされますが、ATM入金にしている場合は、硬化返済できるATMをさがすしかありません。

貸金業者によっては支払期限をもうけない残高として扱い、次回利用時に精算するという方法をとるところもあるようです。ただ、完全に残高ゼロ完済したい場合は、金融会社の窓口で精算するか、最寄りになければ指定口座振込をすることになります。

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